25岁到35岁，是一个女人一生中最关键的时期，在这10年中，你可能恋爱、失恋、结婚、生小孩，你一生的幸福与不幸，在这10年中得到了集中的体现。所以，我们截取了这10年的片断，来演示在这10年中，你如何才能将个人的支出进行有效控制，将钱花在刀刃上，既不降低生活质量，又为自己留好了基本的退路。

我们的主人公李嘉葭，是一个典型的白领丽人，毕业于名牌大学国际贸易专业，外貌清秀可人，在一家IT企业工作。我们来看看她这10年是如何理财的吧。

25岁以前：储蓄最重要

OL所处阶段：职场初期（单身，无男友，普通职员）

大学本科毕业之后从外地到北京工作的李嘉葭，现在某IT公司工作，目前相对稳定的工薪收入约3000元/月，在工作单位享有各种保险。

  日常支出平均至少1600元/月(包括水电房租600元、饮食100元、电话费200元、购物与各项活动应酬开支700元等)。由于工作时间不长，暂时无多少存款，基本上属于“月光一族”。父母均在外地，目前有工资收入，所以没有家庭负担。因为年轻，李嘉葭一方面没有婚姻家庭的考虑，另一方面也没有购房买车的考虑，对于理财投资也只是有一些感性认识，并没有很具体的思路。

财务状况分析：

李嘉葭由于是刚入职场，自然就有一些刚入职场的特点，比如，经济收入比较低、没有太多的积蓄、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识和实际操作经验等。因此，此阶段的理财重点主要是：第一，加强“节流”，多进行储蓄；第二，加强投资理财知识的学习，并尽快对个人的职业生涯进行定位。

  通过学习和实践，逐渐培养自己的投资意识、锻炼理财能力，为以后的投资做好一些准备工作。

理财建议：

虽然储蓄的收益比较低，但它是一种最常用的货币保值增值方法，技术要求不高，没有风险，是进行其他投资活动的基础。因此，刚入职场的李嘉葭有必要对储蓄的方方面面有一个比较清晰的把握。

  具体而言，可以从以下几个方面来考虑：

1．考虑存款组合的总原则是兼顾收益和保证日常生活需要。定期存款利率高收益好，而活期存款取款方便，所以一般来说应以定期存款为主，通知存款为辅，少量使用活期和定活两便。李嘉葭以前花钱大手大脚，一时难以克服，但通过定期存款储蓄，无形中对其消费行为形成了约束。

  所以说，刚入职场时，考虑一下定期储蓄是有一些特殊的意义的。

2．定期存款的重要技巧：一时难以确定存期的大额资金应选择通知存款以兼顾收益和灵活性；较大额的存款宜开多张存单，如一万元存款不妨开成几张1000元、2000元的存单，可把提前支取利息损失减少到最低限度；多采用到期自动续存的方式，既防止利息损失，又省却了跑银行转存的麻烦；大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。

3．由于李嘉葭手比较“散”，经常有一些零钱，而这些零钱好像也不知道花到哪里去了。对于这种情况，李嘉葭还应该多重视零存整取这种储蓄形式，这样也可以逐渐半强制性地为自己积累一些资金。对于定活两便与活期储蓄，则应该以小额、少量为宜，毕竟日常生活开支月月相差不多，一般是可以大概算出来的。

  总之，通过储蓄，一方面纠正自己不必要的消费习惯，另一方面为以后科学理财打下坚实的基础。

26岁：购买投资回报率较高的国库券及货币基金

李嘉葭在北京工作了两三年，已经适应了北京的生活节奏，结交了男友，职业上也有了一定的发展，有了一定的经济基础，大概有5万元左右的存款。

  现在的月收入大概在4000元左右，每月的支出基本没有出现较大的变化，基本上在1600元左右。通过前两年的积累，李嘉葭一方面有了一些收入积累，另一方面对于投资理财已经有了一定程度的了解，因此，李嘉葭很希望将投资的步伐向前跨出一步，储蓄毕竟利息太低了；但由于职业需要，也希望继续充电，这可能也会占用一部分资金。

财务状况分析：

李嘉葭通过两年多的工作实践，应该说比刚入职场时成熟了许多，积累了一些人脉资源、投资知识，抵抗生活中不确定风险的能力已经增强了许多。这时如果再局限于储蓄，可能就有些太保守了。不过，李嘉葭由于要自我充电，这可能需要一万元左右的资金，因此，有必要在保证自我发展的前提下，将有限的资金投入到投资回报率更高的领域。

理财建议：

1．购买国库券或者货币基金。国库券比银行存款有更高的信用等级，并且免征利息税，还可以提前兑付，是非常好的投资手段。随着金融市场的发展，国库券的流通性逐渐加强，投资价值更加显著。货币基金也是一个比较理想的投资品种，基本没有风险，但收益率要高于银行储蓄。

2．适当购买股票。如果大市比较好，李嘉葭可以购买一些股票。如果大市不太明朗，也可以投资一些比较熟悉的股票。比如李嘉葭在IT行业，对IT类上市公司可能比较熟悉一些，通过仔细分析，可以购买一些比较熟悉的公司的股票。当然，由于股市的不可控因素比较多，一定要设立止损位以及自己的盈利预期。

  毕竟，本质上来说，购买股票也是一种理财方式，不要指望通过股市实现暴富。

3．预留较充足的现金流。工作了一段时间，对于自己的工作兴趣、目标都有了新的认识，希望通过充电提升自己的职业能力，因此有必要保持资金较高的流动性，不过，由于前面我们所选择的投资品种流动性都非常好，所以没有必要担心这种问题。

  不过，由于充电需要投入较大的精力和资金，还是要考虑成熟之后再行动，否则会让自己很被动。

28岁：投资房产并设立家庭账本

OL所处阶段：职场中期（新婚，中层职员）

不知不觉中，李嘉葭来京已经4年多了，认识了不少朋友，也刚与男友走进婚姻的殿堂。

  由于工作努力、踏实，在公司也有了不少成绩，渐渐露出了头角，现在月薪已经达到7000元左右。但生活的压力似乎并没有减轻，在外面租房生活了好几年，李嘉葭已经比较厌倦，况且现在是两个人生活，租房的成本也比较高，因此，李嘉葭同先生已经决定贷款买房。生活就是这样，好像永远有赶不完的路。

财务状况分析：

由于李嘉葭前期投资都比较稳健，目前的资金已经有15万左右；李嘉葭的先生在一家咨询公司上班，个人资金也在15万元左右。虽然决定贷款买房，但由于资金有限，购房总款最好能在60万之内。同时，由于贷款买房涉及到比较高的贷款利息，特别是从去年年底到现在，已经加息两次，因此，李嘉葭有必要在首付款比例上仔细考虑。

理财建议：

1．选择合理的首付比例。通过按揭贷款买房已经是主流的购房方式。某种程度上，住房按揭贷款也是房地产市场能迅速发展的重要支撑之一。按照李嘉葭夫妇目前的能力，可以支付50%的首付款，但按照银行要求，只要支付20%的首付款就可以了，因此，有必要在首付款的问题上仔细斟酌一下。

  多支付首付款可以少支付贷款利息；少支付首付款，就可以有较多的现金流用于投资。由于目前5年期以上商业贷款的年利率为5。12%，只要李嘉葭用于投资的资金回报率高于这个值，就可以支付最低的首付款比例，将剩余的资金用于投资。李嘉葭夫妇对自己的投资理财能力目前还颇有自信，因此，选择了首付比例为30%，余款在15年内还清。

2．加大股票投资比例。经过几年的学习与实践，目前李嘉葭对股票市场已经有了一个比较好的把握，虽然不能保证大赚，但基本保证不会赔钱。因此，李嘉葭将较大比例的资金均投向了股票市场，当然是加强了风险控制意识。为了保证资金的流动性，李嘉葭购买了一万元左右的货币基金。

  到目前为止，李嘉葭基本上没有将资金投入到银行存款了，只是将一些日常生活的开支放在银行卡上。

3．设立家庭账本。由于是新婚，本人的职业还不是非常稳固，家庭的经济抗风险能力还不是很强，而且，对于刚建立家庭的李嘉葭来说，还有许多目标需要去实现，如养育子女、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费资金，因此，夫妻双方要对未来进行比较长远的考虑，及早做出长远计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。

  建议设立一本记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，以及投资回报情况，通过经济分析，以共同努力建设一个美满幸福的家庭。

32岁：购买保险，可以考虑投资店铺

OL所处阶段：职场中期（已婚有小孩，主管级）

俗话说，三十而立。

  李嘉葭现在职业已经有了很大起色，在公司做到了主管层，月薪在9000元左右。由于年龄不小，李嘉葭夫妇目前已经生了小孩。小孩的降临，既有欢乐也有不安，既然生了小孩，就希望给小孩较好的成长环境。现在除了小孩的问题外，其他方面的问题均已经步入了正轨。

  李嘉葭夫妇俩考虑在适当的时候买一辆经济型家用车。

财务状况分析：

目前李嘉葭夫妇的资金（除了住房）已经达到30万，在保证家庭生活与抚养小孩的前提下，可以进行一些较大的投资，为未来创造较长期的盈利来源打下基础。由于李嘉葭觉得目前盈利较高而且自己比较熟悉的投资品种只有股票，因此，也不打算将鸡蛋放在多个篮子里，考虑其他需要较高专业性的投资品种。

理财建议：

1．购买保险。由于有了小孩，家庭在抵御意外风险方面显得尤其重要。不管父母的状况如何，都有必要确保孩子的生活和教育品质；特别是在父母有所事故的时候，更加需要有一个固定的有保证的经济的补充。因此，李嘉葭决定首先为小孩买保险。例如，从宝宝出生后30天开始就考虑通过购买保险来建立“家庭儿童成长基金”。

  一方面，越早购买，价格比较便宜，是用一个固定的支出获得相对较高的保险利益保障，同时，由于投保早，那么交费的资金的积累期长，整个增值会比较高。通过保险，来保证孩子未来良好的生活与成长经费。同时，为了家庭生活提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，李嘉葭决定购买定额给付型的医疗保险和人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财务方面是这样。

2、投资店铺。随着李嘉葭一家资金积累的增加，李嘉葭决定开一家小店，一方面降低股票投资的风险，另一方面为自己以后创业打下一个基础。因此，经过市场调研，李嘉葭租下了人流较多地点的一个门面，开了一家品牌服装专卖店，雇了两个店员。由于选点准确，经营得当，小店的生意一直不错。

  通过开店，李嘉葭在职业生涯上又勇敢地迈出了一步，既增添了生活乐趣，也为以后的生活开拓了新的思路。

35岁：保险储蓄并行，可以考虑实业投资

OL所处阶段：职场中后期（离婚，有小孩）

李嘉葭来北京生活了十多年，俨然是一个地道的北京人了。事业上也基本上没有遇到什么挫折，房子和车子都有了，但不幸的是，由于某种原因不得不和老公离婚，除了感情上受到了一些伤害，在经济上李嘉葭还是完全能够自立的。

  现在李嘉葭在公司月薪已经过万，还有自己的店铺。法院最后决定住房归李嘉葭，同时小孩判给李嘉葭来抚养。

财务状况分析：

虽然李嘉葭离婚了，但由于前期的投资理财一直做得比较好，因此生活质量并没有下降。但基于现在是一个人生活，带着小孩，且房款还没有还完，因此，现阶段的投资理财不能以高风险的投资品种为主，而是在稳健投资的基础上，尽量创造较好的投资回报。

理财建议：

1．为小孩办理教育储蓄。教育储蓄具有利率优惠的优势，同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。

2．增加购买保险，增强抵御风险的能力。有子女的离婚女性所面临的主要有两方面问题，一是孩子的教育费，二是自己的养老金，这两笔钱都有了着落，日子才能过得安心，此时考虑买保险或增加保额应该是一种最佳选择。

  为了使自己的生活更加安心，李嘉葭还是增加了健康保险，同时，还为自己买一份较高保额的人身意外保险，受益人指定为子女。

3．进行实业投资。如果李嘉葭还想在个人财富上更进一步，而又不愿冒太大的风险，可以和人合伙搞一些实业，如饭馆、公司。一般来说，只要选择准确行业、地点、客户，投资实业的性价比还是挺高的。

  当然，这也需要一定的经验积累。

这里我们只是演示了一个基本过程，每个人的状况不一，步调也不一致，可能你28岁时，已经走过李嘉葭35岁的路，或者你32岁，仍然在李嘉葭28岁的阶段，而每个阶段的投资选择也都不是惟一的，比如储蓄，并不是过了25岁，就不再需要了，只是在某个阶段，可能某种投资理财方式才是首选。

  我们只是提供一个思路，一个计划生活、计划财富的思路。只要你懂得集腋成裘的道理，假以时日，你一定能够聚积足够的财富，并且，你终将受惠于它，因为它是你能过有尊严、有品位的生活的基础。

  25岁到35岁，是一个女人一生中最关键的时期，在这10年中，你可能恋爱、失恋、结婚、生小孩，你一生的幸福与不幸，在这10年中得到了集中的体现。所以，我们截取了这10年的片断，来演示在这10年中，你如何才能将个人的支出进行有效控制，将钱花在刀刃上，既不降低生活质量，又为自己留好了基本的退路。

我们的主人公李嘉葭，是一个典型的白领丽人，毕业于名牌大学国际贸易专业，外貌清秀可人，在一家IT企业工作。我们来看看她这10年是如何理财的吧。

25岁以前：储蓄最重要

OL所处阶段：职场初期（单身，无男友，普通职员）

大学本科毕业之后从外地到北京工作的李嘉葭，现在某IT公司工作，目前相对稳定的工薪收入约3000元/月，在工作单位享有各种保险。

  日常支出平均至少1600元/月(包括水电房租600元、饮食100元、电话费200元、购物与各项活动应酬开支700元等)。由于工作时间不长，暂时无多少存款，基本上属于“月光一族”。父母均在外地，目前有工资收入，所以没有家庭负担。因为年轻，李嘉葭一方面没有婚姻家庭的考虑，另一方面也没有购房买车的考虑，对于理财投资也只是有一些感性认识，并没有很具体的思路。

财务状况分析：

李嘉葭由于是刚入职场，自然就有一些刚入职场的特点，比如，经济收入比较低、没有太多的积蓄、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识和实际操作经验等。因此，此阶段的理财重点主要是：第一，加强“节流”，多进行储蓄；第二，加强投资理财知识的学习，并尽快对个人的职业生涯进行定位。

  通过学习和实践，逐渐培养自己的投资意识、锻炼理财能力，为以后的投资做好一些准备工作。

理财建议：

虽然储蓄的收益比较低，但它是一种最常用的货币保值增值方法，技术要求不高，没有风险，是进行其他投资活动的基础。因此，刚入职场的李嘉葭有必要对储蓄的方方面面有一个比较清晰的把握。

  具体而言，可以从以下几个方面来考虑：

1．考虑存款组合的总原则是兼顾收益和保证日常生活需要。定期存款利率高收益好，而活期存款取款方便，所以一般来说应以定期存款为主，通知存款为辅，少量使用活期和定活两便。李嘉葭以前花钱大手大脚，一时难以克服，但通过定期存款储蓄，无形中对其消费行为形成了约束。

  所以说，刚入职场时，考虑一下定期储蓄是有一些特殊的意义的。

2．定期存款的重要技巧：一时难以确定存期的大额资金应选择通知存款以兼顾收益和灵活性；较大额的存款宜开多张存单，如一万元存款不妨开成几张1000元、2000元的存单，可把提前支取利息损失减少到最低限度；多采用到期自动续存的方式，既防止利息损失，又省却了跑银行转存的麻烦；大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。

3．由于李嘉葭手比较“散”，经常有一些零钱，而这些零钱好像也不知道花到哪里去了。对于这种情况，李嘉葭还应该多重视零存整取这种储蓄形式，这样也可以逐渐半强制性地为自己积累一些资金。对于定活两便与活期储蓄，则应该以小额、少量为宜，毕竟日常生活开支月月相差不多，一般是可以大概算出来的。

  总之，通过储蓄，一方面纠正自己不必要的消费习惯，另一方面为以后科学理财打下坚实的基础。

26岁：购买投资回报率较高的国库券及货币基金

李嘉葭在北京工作了两三年，已经适应了北京的生活节奏，结交了男友，职业上也有了一定的发展，有了一定的经济基础，大概有5万元左右的存款。

  现在的月收入大概在4000元左右，每月的支出基本没有出现较大的变化，基本上在1600元左右。通过前两年的积累，李嘉葭一方面有了一些收入积累，另一方面对于投资理财已经有了一定程度的了解，因此，李嘉葭很希望将投资的步伐向前跨出一步，储蓄毕竟利息太低了；但由于职业需要，也希望继续充电，这可能也会占用一部分资金。

财务状况分析：

李嘉葭通过两年多的工作实践，应该说比刚入职场时成熟了许多，积累了一些人脉资源、投资知识，抵抗生活中不确定风险的能力已经增强了许多。这时如果再局限于储蓄，可能就有些太保守了。不过，李嘉葭由于要自我充电，这可能需要一万元左右的资金，因此，有必要在保证自我发展的前提下，将有限的资金投入到投资回报率更高的领域。

理财建议：

1．购买国库券或者货币基金。国库券比银行存款有更高的信用等级，并且免征利息税，还可以提前兑付，是非常好的投资手段。随着金融市场的发展，国库券的流通性逐渐加强，投资价值更加显著。货币基金也是一个比较理想的投资品种，基本没有风险，但收益率要高于银行储蓄。

2．适当购买股票。如果大市比较好，李嘉葭可以购买一些股票。如果大市不太明朗，也可以投资一些比较熟悉的股票。比如李嘉葭在IT行业，对IT类上市公司可能比较熟悉一些，通过仔细分析，可以购买一些比较熟悉的公司的股票。当然，由于股市的不可控因素比较多，一定要设立止损位以及自己的盈利预期。

  毕竟，本质上来说，购买股票也是一种理财方式，不要指望通过股市实现暴富。

3．预留较充足的现金流。工作了一段时间，对于自己的工作兴趣、目标都有了新的认识，希望通过充电提升自己的职业能力，因此有必要保持资金较高的流动性，不过，由于前面我们所选择的投资品种流动性都非常好，所以没有必要担心这种问题。

  不过，由于充电需要投入较大的精力和资金，还是要考虑成熟之后再行动，否则会让自己很被动。

28岁：投资房产并设立家庭账本

OL所处阶段：职场中期（新婚，中层职员）

不知不觉中，李嘉葭来京已经4年多了，认识了不少朋友，也刚与男友走进婚姻的殿堂。

  由于工作努力、踏实，在公司也有了不少成绩，渐渐露出了头角，现在月薪已经达到7000元左右。但生活的压力似乎并没有减轻，在外面租房生活了好几年，李嘉葭已经比较厌倦，况且现在是两个人生活，租房的成本也比较高，因此，李嘉葭同先生已经决定贷款买房。生活就是这样，好像永远有赶不完的路。

财务状况分析：

由于李嘉葭前期投资都比较稳健，目前的资金已经有15万左右；李嘉葭的先生在一家咨询公司上班，个人资金也在15万元左右。虽然决定贷款买房，但由于资金有限，购房总款最好能在60万之内。同时，由于贷款买房涉及到比较高的贷款利息，特别是从去年年底到现在，已经加息两次，因此，李嘉葭有必要在首付款比例上仔细考虑。

理财建议：

1．选择合理的首付比例。通过按揭贷款买房已经是主流的购房方式。某种程度上，住房按揭贷款也是房地产市场能迅速发展的重要支撑之一。按照李嘉葭夫妇目前的能力，可以支付50%的首付款，但按照银行要求，只要支付20%的首付款就可以了，因此，有必要在首付款的问题上仔细斟酌一下。

  多支付首付款可以少支付贷款利息；少支付首付款，就可以有较多的现金流用于投资。由于目前5年期以上商业贷款的年利率为5。12%，只要李嘉葭用于投资的资金回报率高于这个值，就可以支付最低的首付款比例，将剩余的资金用于投资。李嘉葭夫妇对自己的投资理财能力目前还颇有自信，因此，选择了首付比例为30%，余款在15年内还清。

2．加大股票投资比例。经过几年的学习与实践，目前李嘉葭对股票市场已经有了一个比较好的把握，虽然不能保证大赚，但基本保证不会赔钱。因此，李嘉葭将较大比例的资金均投向了股票市场，当然是加强了风险控制意识。为了保证资金的流动性，李嘉葭购买了一万元左右的货币基金。

  到目前为止，李嘉葭基本上没有将资金投入到银行存款了，只是将一些日常生活的开支放在银行卡上。

3．设立家庭账本。由于是新婚，本人的职业还不是非常稳固，家庭的经济抗风险能力还不是很强，而且，对于刚建立家庭的李嘉葭来说，还有许多目标需要去实现，如养育子女、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费资金，因此，夫妻双方要对未来进行比较长远的考虑，及早做出长远计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。

  建议设立一本记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，以及投资回报情况，通过经济分析，以共同努力建设一个美满幸福的家庭。

32岁：购买保险，可以考虑投资店铺

OL所处阶段：职场中期（已婚有小孩，主管级）

俗话说，三十而立。

  李嘉葭现在职业已经有了很大起色，在公司做到了主管层，月薪在9000元左右。由于年龄不小，李嘉葭夫妇目前已经生了小孩。小孩的降临，既有欢乐也有不安，既然生了小孩，就希望给小孩较好的成长环境。现在除了小孩的问题外，其他方面的问题均已经步入了正轨。

  李嘉葭夫妇俩考虑在适当的时候买一辆经济型家用车。

财务状况分析：

目前李嘉葭夫妇的资金（除了住房）已经达到30万，在保证家庭生活与抚养小孩的前提下，可以进行一些较大的投资，为未来创造较长期的盈利来源打下基础。由于李嘉葭觉得目前盈利较高而且自己比较熟悉的投资品种只有股票，因此，也不打算将鸡蛋放在多个篮子里，考虑其他需要较高专业性的投资品种。

理财建议：

1．购买保险。由于有了小孩，家庭在抵御意外风险方面显得尤其重要。不管父母的状况如何，都有必要确保孩子的生活和教育品质；特别是在父母有所事故的时候，更加需要有一个固定的有保证的经济的补充。因此，李嘉葭决定首先为小孩买保险。例如，从宝宝出生后30天开始就考虑通过购买保险来建立“家庭儿童成长基金”。

  一方面，越早购买，价格比较便宜，是用一个固定的支出获得相对较高的保险利益保障，同时，由于投保早，那么交费的资金的积累期长，整个增值会比较高。通过保险，来保证孩子未来良好的生活与成长经费。同时，为了家庭生活提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，李嘉葭决定购买定额给付型的医疗保险和人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财务方面是这样。

2、投资店铺。随着李嘉葭一家资金积累的增加，李嘉葭决定开一家小店，一方面降低股票投资的风险，另一方面为自己以后创业打下一个基础。因此，经过市场调研，李嘉葭租下了人流较多地点的一个门面，开了一家品牌服装专卖店，雇了两个店员。由于选点准确，经营得当，小店的生意一直不错。

  通过开店，李嘉葭在职业生涯上又勇敢地迈出了一步，既增添了生活乐趣，也为以后的生活开拓了新的思路。

35岁：保险储蓄并行，可以考虑实业投资

OL所处阶段：职场中后期（离婚，有小孩）

李嘉葭来北京生活了十多年，俨然是一个地道的北京人了。事业上也基本上没有遇到什么挫折，房子和车子都有了，但不幸的是，由于某种原因不得不和老公离婚，除了感情上受到了一些伤害，在经济上李嘉葭还是完全能够自立的。

  现在李嘉葭在公司月薪已经过万，还有自己的店铺。法院最后决定住房归李嘉葭，同时小孩判给李嘉葭来抚养。

财务状况分析：

虽然李嘉葭离婚了，但由于前期的投资理财一直做得比较好，因此生活质量并没有下降。但基于现在是一个人生活，带着小孩，且房款还没有还完，因此，现阶段的投资理财不能以高风险的投资品种为主，而是在稳健投资的基础上，尽量创造较好的投资回报。

理财建议：

1．为小孩办理教育储蓄。教育储蓄具有利率优惠的优势，同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。

2．增加购买保险，增强抵御风险的能力。有子女的离婚女性所面临的主要有两方面问题，一是孩子的教育费，二是自己的养老金，这两笔钱都有了着落，日子才能过得安心，此时考虑买保险或增加保额应该是一种最佳选择。

  为了使自己的生活更加安心，李嘉葭还是增加了健康保险，同时，还为自己买一份较高保额的人身意外保险，受益人指定为子女。

3．进行实业投资。如果李嘉葭还想在个人财富上更进一步，而又不愿冒太大的风险，可以和人合伙搞一些实业，如饭馆、公司。一般来说，只要选择准确行业、地点、客户，投资实业的性价比还是挺高的。

  当然，这也需要一定的经验积累。

这里我们只是演示了一个基本过程，每个人的状况不一，步调也不一致，可能你28岁时，已经走过李嘉葭35岁的路，或者你32岁，仍然在李嘉葭28岁的阶段，而每个阶段的投资选择也都不是惟一的，比如储蓄，并不是过了25岁，就不再需要了，只是在某个阶段，可能某种投资理财方式才是首选。

  我们只是提供一个思路，一个计划生活、计划财富的思路。只要你懂得集腋成裘的道理，假以时日，你一定能够聚积足够的财富，并且，你终将受惠于它，因为它是你能过有尊严、有品位的生活的基础。

  理财建议：

虽然储蓄的收益比较低，但它是一种最常用的货币保值增值方法，技术要求不高，没有风险，是进行其他投资活动的基础。因此，刚入职场的李嘉葭有必要对储蓄的方方面面有一个比较清晰的把握。具体而言，可以从以下几个方面来考虑：

1．考虑存款组合的总原则是兼顾收益和保证日常生活需要。

  定期存款利率高收益好，而活期存款取款方便，所以一般来说应以定期存款为主，通知存款为辅，少量使用活期和定活两便。李嘉葭以前花钱大手大脚，一时难以克服，但通过定期存款储蓄，无形中对其消费行为形成了约束。所以说，刚入职场时，考虑一下定期储蓄是有一些特殊的意义的。

2．定期存款的重要技巧：一时难以确定存期的大额资金应选择通知存款以兼顾收益和灵活性；较大额的存款宜开多张存单，如一万元存款不妨开成几张1000元、2000元的存单，可把提前支取利息损失减少到最低限度；多采用到期自动续存的方式，既防止利息损失，又省却了跑银行转存的麻烦；大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。

3．由于李嘉葭手比较“散”，经常有一些零钱，而这些零钱好像也不知道花到哪里去了。对于这种情况，李嘉葭还应该多重视零存整取这种储蓄形式，这样也可以逐渐半强制性地为自己积累一些资金。对于定活两便与活期储蓄，则应该以小额、少量为宜，毕竟日常生活开支月月相差不多，一般是可以大概算出来的。

  总之，通过储蓄，一方面纠正自己不必要的消费习惯，另一方面为以后科学理财打下坚实的基础。

  25岁到35岁，是一个女人一生中最关键的时期，在这10年中，你可能恋爱、失恋、结婚、生小孩，你一生的幸福与不幸，在这10年中得到了集中的体现。所以，我们截取了这10年的片断，来演示在这10年中，你如何才能将个人的支出进行有效控制，将钱花在刀刃上，既不降低生活质量，又为自己留好了基本的退路。

我们的主人公李嘉葭，是一个典型的白领丽人，毕业于名牌大学国际贸易专业，外貌清秀可人，在一家IT企业工作。我们来看看她这10年是如何理财的吧。

25岁以前：储蓄最重要

OL所处阶段：职场初期（单身，无男友，普通职员）

大学本科毕业之后从外地到北京工作的李嘉葭，现在某IT公司工作，目前相对稳定的工薪收入约3000元/月，在工作单位享有各种保险。

  日常支出平均至少1600元/月(包括水电房租600元、饮食100元、电话费200元、购物与各项活动应酬开支700元等)。由于工作时间不长，暂时无多少存款，基本上属于“月光一族”。父母均在外地，目前有工资收入，所以没有家庭负担。因为年轻，李嘉葭一方面没有婚姻家庭的考虑，另一方面也没有购房买车的考虑，对于理财投资也只是有一些感性认识，并没有很具体的思路。

财务状况分析：

李嘉葭由于是刚入职场，自然就有一些刚入职场的特点，比如，经济收入比较低、没有太多的积蓄、个人去向和职业选择尚未稳定、缺乏投资理财方面的知识和实际操作经验等。因此，此阶段的理财重点主要是：第一，加强“节流”，多进行储蓄；第二，加强投资理财知识的学习，并尽快对个人的职业生涯进行定位。

  通过学习和实践，逐渐培养自己的投资意识、锻炼理财能力，为以后的投资做好一些准备工作。

理财建议：

虽然储蓄的收益比较低，但它是一种最常用的货币保值增值方法，技术要求不高，没有风险，是进行其他投资活动的基础。因此，刚入职场的李嘉葭有必要对储蓄的方方面面有一个比较清晰的把握。

  具体而言，可以从以下几个方面来考虑：

1．考虑存款组合的总原则是兼顾收益和保证日常生活需要。定期存款利率高收益好，而活期存款取款方便，所以一般来说应以定期存款为主，通知存款为辅，少量使用活期和定活两便。李嘉葭以前花钱大手大脚，一时难以克服，但通过定期存款储蓄，无形中对其消费行为形成了约束。

  所以说，刚入职场时，考虑一下定期储蓄是有一些特殊的意义的。

2．定期存款的重要技巧：一时难以确定存期的大额资金应选择通知存款以兼顾收益和灵活性；较大额的存款宜开多张存单，如一万元存款不妨开成几张1000元、2000元的存单，可把提前支取利息损失减少到最低限度；多采用到期自动续存的方式，既防止利息损失，又省却了跑银行转存的麻烦；大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。

3．由于李嘉葭手比较“散”，经常有一些零钱，而这些零钱好像也不知道花到哪里去了。对于这种情况，李嘉葭还应该多重视零存整取这种储蓄形式，这样也可以逐渐半强制性地为自己积累一些资金。对于定活两便与活期储蓄，则应该以小额、少量为宜，毕竟日常生活开支月月相差不多，一般是可以大概算出来的。

  总之，通过储蓄，一方面纠正自己不必要的消费习惯，另一方面为以后科学理财打下坚实的基础。

26岁：购买投资回报率较高的国库券及货币基金

李嘉葭在北京工作了两三年，已经适应了北京的生活节奏，结交了男友，职业上也有了一定的发展，有了一定的经济基础，大概有5万元左右的存款。

  现在的月收入大概在4000元左右，每月的支出基本没有出现较大的变化，基本上在1600元左右。通过前两年的积累，李嘉葭一方面有了一些收入积累，另一方面对于投资理财已经有了一定程度的了解，因此，李嘉葭很希望将投资的步伐向前跨出一步，储蓄毕竟利息太低了；但由于职业需要，也希望继续充电，这可能也会占用一部分资金。

财务状况分析：

李嘉葭通过两年多的工作实践，应该说比刚入职场时成熟了许多，积累了一些人脉资源、投资知识，抵抗生活中不确定风险的能力已经增强了许多。这时如果再局限于储蓄，可能就有些太保守了。不过，李嘉葭由于要自我充电，这可能需要一万元左右的资金，因此，有必要在保证自我发展的前提下，将有限的资金投入到投资回报率更高的领域。

理财建议：

1．购买国库券或者货币基金。国库券比银行存款有更高的信用等级，并且免征利息税，还可以提前兑付，是非常好的投资手段。随着金融市场的发展，国库券的流通性逐渐加强，投资价值更加显著。货币基金也是一个比较理想的投资品种，基本没有风险，但收益率要高于银行储蓄。

2．适当购买股票。如果大市比较好，李嘉葭可以购买一些股票。如果大市不太明朗，也可以投资一些比较熟悉的股票。比如李嘉葭在IT行业，对IT类上市公司可能比较熟悉一些，通过仔细分析，可以购买一些比较熟悉的公司的股票。当然，由于股市的不可控因素比较多，一定要设立止损位以及自己的盈利预期。

  毕竟，本质上来说，购买股票也是一种理财方式，不要指望通过股市实现暴富。

3．预留较充足的现金流。工作了一段时间，对于自己的工作兴趣、目标都有了新的认识，希望通过充电提升自己的职业能力，因此有必要保持资金较高的流动性，不过，由于前面我们所选择的投资品种流动性都非常好，所以没有必要担心这种问题。

  不过，由于充电需要投入较大的精力和资金，还是要考虑成熟之后再行动，否则会让自己很被动。

28岁：投资房产并设立家庭账本

OL所处阶段：职场中期（新婚，中层职员）

不知不觉中，李嘉葭来京已经4年多了，认识了不少朋友，也刚与男友走进婚姻的殿堂。

  由于工作努力、踏实，在公司也有了不少成绩，渐渐露出了头角，现在月薪已经达到7000元左右。但生活的压力似乎并没有减轻，在外面租房生活了好几年，李嘉葭已经比较厌倦，况且现在是两个人生活，租房的成本也比较高，因此，李嘉葭同先生已经决定贷款买房。生活就是这样，好像永远有赶不完的路。

财务状况分析：

由于李嘉葭前期投资都比较稳健，目前的资金已经有15万左右；李嘉葭的先生在一家咨询公司上班，个人资金也在15万元左右。虽然决定贷款买房，但由于资金有限，购房总款最好能在60万之内。同时，由于贷款买房涉及到比较高的贷款利息，特别是从去年年底到现在，已经加息两次，因此，李嘉葭有必要在首付款比例上仔细考虑。

理财建议：

1．选择合理的首付比例。通过按揭贷款买房已经是主流的购房方式。某种程度上，住房按揭贷款也是房地产市场能迅速发展的重要支撑之一。按照李嘉葭夫妇目前的能力，可以支付50%的首付款，但按照银行要求，只要支付20%的首付款就可以了，因此，有必要在首付款的问题上仔细斟酌一下。

  多支付首付款可以少支付贷款利息；少支付首付款，就可以有较多的现金流用于投资。由于目前5年期以上商业贷款的年利率为5。12%，只要李嘉葭用于投资的资金回报率高于这个值，就可以支付最低的首付款比例，将剩余的资金用于投资。李嘉葭夫妇对自己的投资理财能力目前还颇有自信，因此，选择了首付比例为30%，余款在15年内还清。

2．加大股票投资比例。经过几年的学习与实践，目前李嘉葭对股票市场已经有了一个比较好的把握，虽然不能保证大赚，但基本保证不会赔钱。因此，李嘉葭将较大比例的资金均投向了股票市场，当然是加强了风险控制意识。为了保证资金的流动性，李嘉葭购买了一万元左右的货币基金。

  到目前为止，李嘉葭基本上没有将资金投入到银行存款了，只是将一些日常生活的开支放在银行卡上。

3．设立家庭账本。由于是新婚，本人的职业还不是非常稳固，家庭的经济抗风险能力还不是很强，而且，对于刚建立家庭的李嘉葭来说，还有许多目标需要去实现，如养育子女、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费资金，因此，夫妻双方要对未来进行比较长远的考虑，及早做出长远计划，制订具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。

  建议设立一本记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，以及投资回报情况，通过经济分析，以共同努力建设一个美满幸福的家庭。

32岁：购买保险，可以考虑投资店铺

OL所处阶段：职场中期（已婚有小孩，主管级）

俗话说，三十而立。

  李嘉葭现在职业已经有了很大起色，在公司做到了主管层，月薪在9000元左右。由于年龄不小，李嘉葭夫妇目前已经生了小孩。小孩的降临，既有欢乐也有不安，既然生了小孩，就希望给小孩较好的成长环境。现在除了小孩的问题外，其他方面的问题均已经步入了正轨。

  李嘉葭夫妇俩考虑在适当的时候买一辆经济型家用车。

财务状况分析：

目前李嘉葭夫妇的资金（除了住房）已经达到30万，在保证家庭生活与抚养小孩的前提下，可以进行一些较大的投资，为未来创造较长期的盈利来源打下基础。由于李嘉葭觉得目前盈利较高而且自己比较熟悉的投资品种只有股票，因此，也不打算将鸡蛋放在多个篮子里，考虑其他需要较高专业性的投资品种。

理财建议：

1．购买保险。由于有了小孩，家庭在抵御意外风险方面显得尤其重要。不管父母的状况如何，都有必要确保孩子的生活和教育品质；特别是在父母有所事故的时候，更加需要有一个固定的有保证的经济的补充。因此，李嘉葭决定首先为小孩买保险。例如，从宝宝出生后30天开始就考虑通过购买保险来建立“家庭儿童成长基金”。

  一方面，越早购买，价格比较便宜，是用一个固定的支出获得相对较高的保险利益保障，同时，由于投保早，那么交费的资金的积累期长，整个增值会比较高。通过保险，来保证孩子未来良好的生活与成长经费。同时，为了家庭生活提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，李嘉葭决定购买定额给付型的医疗保险和人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财务方面是这样。

2、投资店铺。随着李嘉葭一家资金积累的增加，李嘉葭决定开一家小店，一方面降低股票投资的风险，另一方面为自己以后创业打下一个基础。因此，经过市场调研，李嘉葭租下了人流较多地点的一个门面，开了一家品牌服装专卖店，雇了两个店员。由于选点准确，经营得当，小店的生意一直不错。

  通过开店，李嘉葭在职业生涯上又勇敢地迈出了一步，既增添了生活乐趣，也为以后的生活开拓了新的思路。

35岁：保险储蓄并行，可以考虑实业投资

OL所处阶段：职场中后期（离婚，有小孩）

李嘉葭来北京生活了十多年，俨然是一个地道的北京人了。事业上也基本上没有遇到什么挫折，房子和车子都有了，但不幸的是，由于某种原因不得不和老公离婚，除了感情上受到了一些伤害，在经济上李嘉葭还是完全能够自立的。

  现在李嘉葭在公司月薪已经过万，还有自己的店铺。法院最后决定住房归李嘉葭，同时小孩判给李嘉葭来抚养。

财务状况分析：

虽然李嘉葭离婚了，但由于前期的投资理财一直做得比较好，因此生活质量并没有下降。但基于现在是一个人生活，带着小孩，且房款还没有还完，因此，现阶段的投资理财不能以高风险的投资品种为主，而是在稳健投资的基础上，尽量创造较好的投资回报。

理财建议：

1．为小孩办理教育储蓄。教育储蓄具有利率优惠的优势，同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%以上。

2．增加购买保险，增强抵御风险的能力。有子女的离婚女性所面临的主要有两方面问题，一是孩子的教育费，二是自己的养老金，这两笔钱都有了着落，日子才能过得安心，此时考虑买保险或增加保额应该是一种最佳选择。

  为了使自己的生活更加安心，李嘉葭还是增加了健康保险，同时，还为自己买一份较高保额的人身意外保险，受益人指定为子女。

3．进行实业投资。如果李嘉葭还想在个人财富上更进一步，而又不愿冒太大的风险，可以和人合伙搞一些实业，如饭馆、公司。一般来说，只要选择准确行业、地点、客户，投资实业的性价比还是挺高的。

  当然，这也需要一定的经验积累。

这里我们只是演示了一个基本过程，每个人的状况不一，步调也不一致，可能你28岁时，已经走过李嘉葭35岁的路，或者你32岁，仍然在李嘉葭28岁的阶段，而每个阶段的投资选择也都不是惟一的，比如储蓄，并不是过了25岁，就不再需要了，只是在某个阶段，可能某种投资理财方式才是首选。

  我们只是提供一个思路，一个计划生活、计划财富的思路。只要你懂得集腋成裘的道理，假以时日，你一定能够聚积足够的财富，并且，你终将受惠于它，因为它是你能过有尊严、有品位的生活的基础。 。