首先还是重申我一贯的观点,任何产品没有最好只有最适合,要根据个人情况而定。 简单的说,大家都知道,浮动利率贷款的好处是灵活,可以自由提前还款而通常没有罚金,所以对今后几年现金流入比较充沛、存款节余较多的客户比较合适,而且又可以100％OFFSET,减少利息支出。

  缺点则是利率不确定,一旦加息,就会增加还款金额。 反之,固定利率贷款就适合今后若干年内预算相对偏紧的客户,因为利率固定,不用担心因为利率上升而增加还款压力,而影响生活水平。同时也有方便家庭开支的预算。那缺点就是提前还款受限制,和一旦利率下跌后无法享受到所带来的还款减少。

   银行还提供一个选择就是可以将贷款拆成一部分浮动、一部分固定,这样客户就可以享受到两边的有点,又可以锁定一部分利率变动风险。不失为一个好选择。 我的分析有几个原因,一是华人客户的预算大多比较松,也就是说每月的真实还款能力要高于银行的还款金额,所以即使加息也不会还不出贷款（有些老外之所以选择固定利率,是因为一旦加息,即使每月只增加几十元还款,都可能让他们够受的）,因此华人更注重贷款的灵活性,希望能尽量多还款。

  另外由于联邦银行连续加息已八次,也令人感觉利率上升可能已到高位,加息空间不大,而一旦减息,固定利率就可能不划算了。（这点纯粹见仁见智） 最后一点就是选择固定利率或部分固定利率可能会增加费用。也就是说如果选择部分浮动、部分固定可能会增加开户费和今后的帐户费。

  另外很重要的一点是,大家要注意,银行签约时的合同利率不一定是你最后的贷款利率!你的实际贷款利率是以settlement那天贷款发放时利率为准的,这样问题就来了。如果你选浮动利率到也罢了,本来贷款利率就是变动的,即使你在加息前settle,加息后你也事跟着加的。

  但固定利率就有个运气问题了,假如你今天和银行签约5年固定利率贷款7。25%,3个月后settlement,如果那天（或之前）银行将5年固定利率加到7。45%,你的利率就是7。45%而不是7。25%,这下不是亏了吗!而且你要知道,浮动利率的升降时跟着联邦银行走的,虽然不能预测,但是有时间规律的,也就是每次联邦银行开会才有可能调整,而固定利率是各家银行自己制定和调整的,完全无规律可循。

  所以如果你真的觉得这个固定利率很诱人,你就要额外支付一笔lock in fee来锁定这个利率（westpac这个费用是贷款的0。15%),不然你就只有祈祷settlement之前银行不要加息了。你看这样不是又多个伤脑筋的事了! 所以,既然又要多交费又要费思量,干脆就选浮动利率吧。